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信用卡套现将终结?央行新规POS刷卡费率拟统一

时间:2014-10-29 0:58:01

近日,央行支付结算司副司长樊爽文透露,目前央行正在酝酿新一轮改革,银行卡价格体系有望重塑。根据推测,“借贷分离”及“统一商户类别”将成为本轮改革的重点。“现行的商户分类、根据各行业收益率的高低分别定价的机制看似合情合理,实则存在漏洞。在实际操作中,只要在商户分类这一环节上做些"手脚",就很容易实现高收益率商户与低手续费的错位搭配。这种定价机制一定程度上滋生了商户套码、信用卡`现等违规、违法行为。”

“收到信用卡交易对账单,有一笔最近的交易显示是山东一个超市,还以为是卡片被盗刷了,回想起来才知道是前几天去北京一个餐馆吃饭时刷的卡。”市民苗小姐向记者诉说了最近的经历,而这一现象并不少见,专业术语叫做“套码”,即第三方支付机构套用商户类别代码享受低手续费率的行为。原因在于,银联现行的发改委定价机制中,不同的商户类别代码代表不同行业,不同的行业有不同的刷卡手续费率。

据了解,商户分类分为:餐娱、一般、民生、公益四大类,刷卡手续费从商户收取,费率分别为1.25%、0.78%、0.38%,公益类商户则只收取服务成本价。爆料迷支付网曾多次指出不少第三方支付机构瞄准手续费之差,通过伪造虚假商户、更换商户名称、商户编码和商户归属地等信息,或者伪造商户入网材料从而达到违规套用低零扣率等目的。

一位第三方支付的业内人士透露,“套码”的过程比较简单,代理商找到一家当地餐厅,正常情况下,该餐厅刷卡手续费率为1.25%,即消费者刷卡100元,餐厅支付1.25元刷卡手续费,而代理商会与餐厅达成合作,为餐厅提供享受0.38%刷卡费率的超市pos机,然后,每刷一次卡收取一定比例的手续费,总的下来,费率远低于正常刷卡手续费率的1.25%。

上述业内人士还告诉京华时报记者:“‘套码’是最普遍的违规,商户这么做非常普遍。”

负责监测市场违规行为的银联业务管理委员会日前发布的“2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报”:2014年上半年,全国确认违规商户46936户,占活动商户的5.84%,与2013年底相比,违规商户的增长已翻三倍;在46万违规商户中,有77%来自第三方支付机构,其余来自银行类机构。违规行为包括各种形式的套码以进行费率套利,甚至不惜伪造一切所需文件、售卖银行的交易通道、随意出售pos机,而pos机是信用卡套`现产业链中洗钱的不可或缺的工具。

现有价格体系欠合理

对于套码现象的普遍存在,京华时报记者从一些第三方支付机构了解到,很多第三方支付机构认为自己很委屈。“既然有差价,就存在套利空间,对商户和代理商来说都有利可图,这种事情很难禁止”,一位业内人士坦言,他认为,当前银行卡刷卡收费标准按照商户来划分,虽然是考虑了不同商户的盈利能力,但是也可能存在一定的不合理之处。也有第三方支付人士告诉记者,支付行业是一个规模化生存的行业,在形成一定的规模之前,基本上很难盈利,因此只要有套利空间,就很难禁止。

近日,在上海交通大学举行的有关银行卡价格体系重塑会议上,央行支付结算司副司长樊爽文也坦言,应该彻底取消掉按商户分类来进行银行卡定价的模式,因为只要有差价,就存在套利,索性就只有一个价格,从源头上防止这个问题。事实上,除了商户分类欠合理,当前借记卡和贷记卡承担一样的手续费也欠合理。从消费者角度来看,持有信用卡,可以享受免息透支,还可参与银行推出的刷卡优惠等营销活动,这些都是借记卡持卡人很难享受到的。而信用卡持卡人和借记卡持卡人却要承担一样的刷卡手续费。尽管目前的刷卡手续费基本都是由商户来承担,但在很多时候,商户会将这一成本转嫁到消费者身上,最终的结果是,借记卡持卡人变相“补贴”了信用卡持卡人。

建设银行信用卡中心副总经理黄勇认为,当前银行卡的定价机制不足以覆盖信用卡成本。“信用卡的最低成本包括资金成本约0.4%,风险成本约0.2%,此外还存在运营和市场营销等其他成本而目前我国银行卡刷卡手续费的总体水平约为0.35%,不足以覆盖信用卡成本。”目前我国银行卡刷卡手续费的总体水平约为0.35%。而国内外信用卡收入的主要来源是刷卡结算手续费。他表示:“现行的定价不足以覆盖信用卡成本。”

他还指出,由于定价体系的不完善,信用卡已经成为套`现工具,资金外流用于生产经营、投资、民间借贷等活动。“信用卡套`现是造成信用卡不良率升高的主要原因,2013年末信用卡逾期未偿信贷总额达251.92亿元,较上年末增加105.34亿元,激增了72%。”

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