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置央行规定于不顾!被叫停的“信用卡P2P”仍猖獗!

时间:2014-11-12 2:35:03

 一边是必须刷够一定金额/次数才能免除的信用卡年费,另一边是通过充值p2p账户投资后就可获取的高额利息。

   从2012年年底开始,拥有多张大额信用卡的吕华(化名)在看似毫无关系的两者之间找到了“平衡点”——利用信用卡透支额度在p2p平台理财。

   信用卡和p2p投资,原本看上去风马牛不相及的两个事物却结合到了一起,衍生出“信用卡p2p”这种新的投资模式。

   “信用卡一般有50天左右的免息期,使用信用卡通过第三方支付向p2p理财账户充值后,选择期限低于50天的项目投资,项目借款期限到了之后不仅可以拿回本金还信用卡,还能获取一部分利息。”吕华告诉法治周末记者,在他加入的某网贷公司qq群里,像他这样做“无本生意”的“卡族”有很多,p2p平台已经成为他们借鸡生蛋的不二之选。

   线上天标与“套后再投”

   信用卡门户网站“我爱卡”网增值业务部总监董峥告诉法治周末记者,这种利用信用卡的免息期,只投低于一个月的天标或秒标,等到期后还上,然后继续投资的信用卡p2p玩法,是典型的空手套白狼伎俩,p2p平台实际上充当了帮助“卡族”套现的工具。

   “只有选择期限短的项目才能按时还上信用卡,否则支付利息费、手续费就不划算了。”吕华谈道,他的理财经验就是“选择短期项目平台,分散理财”。

   法治周末记者也在吕华目前有项目投资的几家p2p平台上发现,这些平台的项目中或多或少都存在秒标(满标后就会立即附上利息一并返现)和天标(项目借款期限仅有几天),比较典型的是一家注册在深圳的p2p平台美贷网。

   11月6日,法治周末记者登录美贷网注意到,平台上的20个借款项目中,只有3个项目的借款期限超过1个月,其余项目的借款期限均以天计,最短的只有6天。

   “秒标、天标本身存在的目的是聚集人气、活跃平台气氛,给投资人体验机会,是不可持续性的项目。一般情况下,借款人如果能够在很短期限内还上借款,都会选择线下熟人借款,在p2p平台线上借款支付的利息及给平台的中介费,反而会增加借款负担。”中央财经大学金融法研究所所长黄震教授认为,秒标、天标并不是p2p平台上项目的常态。

   董峥指出,还有一类信用卡p2p玩法是“套后再投”——通过传统渠道套现后,投资长期项目,然后通过信用卡账单分期,分批次还清信用卡。这种情况一般要承担一定的信用卡分期手续费和套现费,因此选择的项目收益要高于这两项费用的成本。

   “如利用pos机套现;借助网购平台虚假买卖,选择信用卡支付,商家收到钱后再把钱转给指定的借记卡账户,并收取一定费用;购买家用、便携式移动刷卡机,自助付款后申请退款,再将账户中的钱提现等。”董峥举例介绍套现的常见方式。

   平台对充值“边禁边允”

   与通过传统渠道套现后投资p2p相比,投资人直接使用信用卡投资p2p的行为,在大成律师事务所金融领域律师肖飒看来,本质上仍是“使用信用卡套现”。

   《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》(银监发〔2012〕60号)明确规定,商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农信用卡)透支应当用于消费领域,不得用于生产经营、投资等非消费领域。

   法治周末记者11月6日在美贷网随机选择了一个名为“好借好还标”的项目进行体验,点击“立即投标”后,需要先为账户充值,充值页面下方写着一段提示:“美贷网禁止信用卡套现、虚假交易行为,一经发现将予以处罚,包括但不限于:限制收款、冻结账户、永久停止服务,并可能影响相关信用记录。”

   随后,法治周末记者分别打开页面上国付宝、环迅支付[微博]、易生支付、宝付四个第三方支付通道,显示均可使用合作银行的信用卡充值。

   对于“能否直接使用信用卡投资”,美贷网线上客服人员“meidaiw小巧”也给出肯定的答案:“信用卡可以充值投资,但要看银行有没有和第三方平台合作,有合作的就支持。”

   美贷网“边禁边允”的做法也并非个例。网贷行业第三方门户“网贷天眼”负责人告诉法治周末记者,信用卡充值功能是网贷平台吸引客户投资的一个重要手段,目前差不多10%的p2p平台都有信用卡通道,而几乎所有的p2p平台都会在网站上写明“禁止信用卡套现”。

   央行[微博]禁止信用卡充值网贷

   而p2p平台的“禁止”提醒,与去年6月央行下发的《支付业务风险提示——加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》(以下简称《风险提示》)有关。

   “从去年开始,一些我投资过的p2p平台,就关闭了信用卡充值通道,据说是受政策影响,合作的第三方支付机构暂停了这项业务。”吕华告诉法治周末记者,“那段时间为了寻找其他能用信用卡充值的平台,我差不多看了100家平台。”

   吕华所说的“政策”,即是上述央行下发的《风险提示》。

   《风险提示》要求,对网络信贷平台等投融资类商业机构,商业银行、支付机构不得为其开通信用卡受理功能,支付机构不得为其开立支付账户用于网络信贷等投融资活动。

   “客户将信用卡透支资金用于网络信贷投资,使得银行信贷资金变相进入网络信贷领域,在操作上已涉嫌信用卡非法套现,特别是当贷款人和借款人为同一人时,网络信贷平台容易成为信用卡非法套现平台,一旦借款逾期或形成坏账,客户无法偿还信用卡欠款,导致网络信贷风险向银行体系传导。”《风险提示》指出。

   《风险提示》发布后,不少第三方支付机构陆续展开对p2p平台信用卡通道的清理活动,如今年5月,汇付天下曾向有托管合作的p2p平台发函称“将关停所有借贷不分离银行的充值端口”,并列明在清理期中平安银行(11.270.131.17%)中信银行(5.270.12,2.33%)等10家银行的“信用卡和借记卡均将不能充值,但可以提现”,目的是彻底解决信用卡套现现象。

   《风险提示》也并非央行首次强调“利用信用卡套现是违法行为”。早在2012年年初,央行发布《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》,要求支付机构提醒客户“不得利用信用卡透支为支付账户充值”。

   彼时,为响应央行支付新规,占据市场七成份额的财付通、支付宝[微博]两大支付平台宣布,从时年2月1日和2月8日起,分别关闭信用卡充值功能。

   然而,仍有一些第三方支付机构对央行的多次重申“视而不见”,如上述与美贷网合作的四个第三方支付机构。

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