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现代化支付系统全面介绍,附支付清算系统25问

时间:2014-11-27 4:12:41

(一)中央银行支付清算系统介绍

  中国人民银行提供的跨行支付清算服务是我国社会经济生活中资金支付与转移的“主动脉”。中央银行支付清算系统主要包括:大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统。

  2005年,大额实时支付系统完成全国推广,实现了跨行资金支付实时到账,提高了资金周转速度;2006年,小额批量支付系统建成运行,为跨行清算和业务创新提供了公共平台;2007年,全国支票影像交换系统投产,通过引入影像技术支持支票全国通用; 2009年,电子商业汇票系统试点推广,引领商业汇票率先进入电子化时代,有效防范了票据风险,繁荣了票据市场;2010年,网上支付跨行清算系统建成运行,进一步提高了网上支付等新型电子支付业务跨行清算的处理效率,支持并促进了电子商务的快速发展;2013年开始中国人民银行对支付体系进行升级改造,新建成的第二代支付系统支持商业银行“一点接入、一点清算”、人民币跨境支付业务等,更好的满足经济金融发展的需要。

  (二)通过央行支付各系统主要可以办理哪些业务?

  1.大额支付系统。大额支付系统主要办理跨行汇款金额超过5万元以上及5万元以下的加急资金汇划业务,业务处理全程自动化处理,一笔支付业务不到60秒即可到账。客户可以通过商业银行柜台、网银、手机银行等发起汇款。

  2.小额支付系统。小额支付系统业务种类丰富,实行7×24小时连续运行,满足社会经济活动中多样的跨行支付需要。主要包括:(1)汇款金额超过5万元以下的资金汇划业务;(2)代付工资、保险金等定期批量付款的业务;(3)煤、水、电、气等公用事业单位的定期批量收款的业务;(4)通过支票的支付密码验证票据的真伪,核实该账户余额是否能足额支付的支票圈存业务。(5)客户持本票可以实现跨行实时资金兑付。

  3.全国支票影像交换系统。全国支票影像交换系统投产上线后,支票的使用范围由同一个城市扩大到全国,举例说,北京a商户要到安徽某一山区向b商户采购货物,如果带着大量现金去采购很不方便,也不安全,这时他就可以采用支票付款方式,将支票交给b商户,b商户将支票提交给其开户行,由b商户的开户行通过全国支票影像系统交换提示付款,从而完成这项交易。

  4. 电子商业汇票系统。电子商业汇票系统是纸质商业汇票的电子化发展,客户可以通过电子商业汇票系统签发电子汇票、背书转让、贴现、查询等。由于采用了数字签名等安全技术,电子商业汇票可以防范假票、克隆票等风险,大大提供高了支付资金的安全性;电子商业汇票有效期1年,比纸质汇票的有效期长6个月,有利于资金的多次周转。

  5. 网上支付跨行清算系统。客户可以不受地域、不受时间限制,“7×24全天候”通过网上银行办理业务,且实时反馈资金到账情况,方便快捷。其主要办理的业务种类有:(1)5万元以下金额的主动汇款业务;(2)授权开户银行的被动扣款业务,如资金归集、实时代收、贷款还款等业务;(3)支持客户进行跨行账户信息查询,便利客户的财富管理。

  (三)支付系统业务办理的注意事项

  1.汇款应准确填写收款人的信息。客户通过大额支付系统、小额支付系统汇款需要准确收款人的信息,主要包括:收款人开户银行名称及行号、收款人的账号和户名信息等。上述信息错误会导致汇款失败,资金汇入行无法正确记入收款人账户,需要办理退汇后,资金才能返回付款人账户。

  2. 跨行汇款如果资金未到账应如何办理?如果办理汇款业务,汇款账户资金已经扣除,而收款人账户未到账,客户应该认真核对汇款信息是否正确,同时可以到资金汇出银行办理查询,查询汇款业务处理状态,以及通过汇款行办理查询查复业务,向资金汇入行查询入账情况。

  3.异地使用支票的注意事项。客户要注意查看开户银行是否已在支票上指定位置记载了12位银行机构代码。若无记载,该支票将无法在异地正常使用,需要及时联系开户银行加盖银行机构代码。支票签发金额有限制。异地使用支票的金额目前不能超过人民币50万元。对于异地使用超过金额上限的支票,收款人开户银行将拒绝受理。

  4. 定期扣费的业务需要签订授权扣款协议。通过小额支付系统,客户用一个账户就可以办理所有公用事业费,如水、电、煤气、话费等费用的交费业务,不用每次都要跑银行或收费窗口去交费,真正方便了大家。不过办理此项业务,客户先要和收费单位、开户银行签订合同:一是与收费单位签订缴费合同,要确定要交的费种名称,扣款账户名称、账号等信息;二是到开户银行签订委托付款授权协议。合同签订好后,客户只要确保您的账户里有足够的资金就可以委托银行帮助交费了。

  5.企业如何使用电子商业汇票。企业使用电子商业汇票必须具备以下条件:一是必须具有组织机构代码证;二是应当是商业银行的企业网银客户;三是需要与有电子商业汇票资质的银行签订《电子商业汇票业务服务协议》等。

  (四)中央银行支付清算系统相关知识问答

  1.问:什么是中国现代化支付系统?

  答:中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国市场经济发展的要求,充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的,高效、安全处理异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。由大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统组成。

  2. 问:第一代支付系统概况?

  答:第一代支付系统由大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统三个业务系统,清算账户管理子系统和支付管理信息系统两个辅助支持系统构成。第一代支付系统系统运行安全稳定,资金清算准确无误,对加快社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康平稳的发展发挥重要作用。

  3. 问:第二代支付系统概况?

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