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银联新掌门发狠表态:打造“三个银联”,猜猜都是谁?

时间:2014-11-28 8:29:31

在2104支付清算与互联网金融论坛上,中国银联董事长葛华勇发表讲话,回应了近来银联与第三方支付之争,他表示:“一些支付机构特别是互联网支付机构,在改善支付便捷性方面做了许多尝试。但也有机构过于追求支付便捷,带来一些安全隐患,比如说,放松了交易安全验证、在商户留存客户信息等做法,容易被犯罪份子利用,危害很大。大家知道,支付的本质是资金的转移,但这种转移必须是安全的,只有做到支付安全与便捷的有机统一,支付创新才能够稳步地发展。”

  以下为葛华勇发言全文

  各位来宾、各位朋友:

  上午好!很高兴受邀参加“2014中国支付清算与互联网金融论坛”。刚才,听了潘行长以及各位嘉宾的演讲,深受启发。

  习近平主席前不久在致“世界第互联网大会”贺词中指出,互联网日益成为创新驱动发展的先导力量,深刻改变着人们的生产生活,有力推动着社会发展。近年来,基于互联网的支付创新和金融创新在我国蓬勃发展,我国已经成为全球互联网支付和互联网金融发展最为活跃的市场之一,同时产业各方也在探索推动创新可持续发展的长效机制。今天,支付清算协会组织监管部门和产业各方,就支付产业发展中的面临的一些问题进行研讨,我觉得非常有意义。借此机会,我结合中国银联的业务发展,就支付产业变革与发展谈些认识和体会。

  首先应该向大家报告的是,在过去十几年发展中,中国银联积极参与和推动了我国支付产业的变革。支付是经济往来和金融活动的重要环节,是银行“存贷汇”三大业务的基础。从历史来看,支付方式的每一次飞跃,都对加速资金流动、优化资金配置、满足公众支付需求产生了革命性的影响。从某种意义上说,中国银联的成立和过去12年所走过的历程,推动了我国支付产业的发展和变革。

  一是推动从现金支付向银行卡支付的演进和升级。中国银联成立以来,建立了银行卡跨行转接清算系统,创建了民族自主银行卡品牌,推动了“联网通用”的快速实现,使得中国银行卡产业直接跨过了发达国家的个人支票阶段,将支付进程由现金支付带入了高效的银行卡支付时代。目前,我国银行卡已成为最常用的非现金支付方式,银行卡办理业务的笔数占非现金支付方式的比重超过九成,银行卡渗透率达到47.7%。在促进支付便利的同时,基于银行卡的中间业务收入在银行总收入中的比重不断提高,银行卡已经成为商业银行开展零售业务和中间业务的重要载体,极大地推动了我国个人金融业务的发展。

  二是推动传统银行卡向互联网支付的演进和升级。中国银联不仅致力于推动传统银行卡业务的发展,也高度关注互联网支付的发展。早在中国银联成立之初就着手在互联网领域布局,是国内较早开展互联网业务的机构之一,2010年又提出了打造“线上银联”、“移动银联”的发展战略。目前,中国银联联合商业银行和非金支付机构,建成了业内领先的“银联在线支付平台”和“银联移动支付平台”,实现了中国银联业务的全方位、立体式推进,为商业银行和合作伙伴开拓互联网金融及相关业务提供了支持。

  三是推动境内支付向全球支付的发展。我国银行卡产业国际化步伐不断迈进,中国银联联合产业各方大力拓展国际受理和发卡网络,现已延伸至140多个国家和地区,基本覆盖了中国人经常到访的国家和地区,“中国人走到哪里,银联卡用到哪里”正逐步成为现实。同时,中国银联也加快境外发卡的步伐,目前境外发行银联卡已经超过3000万张。

  在推动支付创新的过程中,我们注意到,与传统线下刷卡相比,互联网支付和移动支付呈现出一些新的特征:

  第一,用户导向更加突出。在互联网支付、移动支付时代,可选择的支付工具和支付方式变得更多,消费者在支付的时候更加强调体验和感受,注重个性化需求的满足。根据互联网监控平台数据显示,在互联网支付中等待时间超过5秒就会有四分之一的客户流失,支付已经与体验式经济模式紧密相连, “以人为本”的理念在新兴支付形式的发展中越来越得到体现。

  第二,参与主体更加多元。传统的银行卡支付,主要参与主体是发卡机构、收单机构和银行卡转接清算机构。在互联网支付、移动支付领域,参与主体扩大到了互联网企业、通信运营商、手机厂商、芯片制造商甚至操作系统开发企业等。参与主体的增多,带来了战略诉求的差异化、账户体系的多元化和利益协调的复杂化。

  第三,支付媒介创新更加多样。互联网信息技术创新,驱动支付媒介创新。比如,支付介质从有卡到无卡,从银行账户到虚拟账户,变得更加多样;受理终端从传统pos向便携式、可插入设备演变,变得更加智能;验证方式从传统的签名、密码向指纹、虹膜等生物验证方式演变,变得更加丰富。

  第四,综合支付服务的趋势更加明显。互联网的兴起特别是新一代通信技术和智能终端的发展,促进了支付与社交平台、电子商务、金融业务等多种业态的融合发展。越来越多的消费者,希望以支付为纽带,满足其在娱乐、购物、社交、小额贷款、理财业务、信用评估等多个领域的需求。支付机构的价值,不仅体现在支付业务本身,还体现在其提供增值服务的能力和水平上。

  与此同时,在支付创新的过程中,有些问题还需要产业各方高度关注,处理好相互之间的关系。

  首先是便捷与安全的问题。近年来,一些支付机构特别是互联网支付机构,在改善支付便捷性方面做了许多尝试。但也有机构过于追求支付便捷,带来一些安全隐患,比如说,放松了交易安全验证、在商户留存客户信息等做法,容易被犯罪份子利用,危害很大。大家知道,支付的本质是资金的转移,但这种转移必须是安全的,只有做到支付安全与便捷的有机统一,支付创新才能够稳步地发展。

  其次是创新发展和市场规范的问题。从支付产业发展的历史来看,创新发展与市场规范总是相伴而行,是发展过程中难以回避的问题。创新并不能打破行业规则,必须在严格的监管之下进行。这些年来,有些机构以创新之名,变造仿冒交易、套用商户代别码、入网商户资质审核不严等违规问题,这些做法不同程度地损害了银行卡组织、发卡银行和消费者权益。因此,鼓励创新与规范市场、加强监管必须并重。

  还有就是业务与商业模式的问题。目前,互联网支付与移动支付商业模式较多。以近场支付为例,就有三种以上业务模式,哪种业务模式发展的更好,还不明朗,还有待进一步观察。因此,准确把握好新兴支付的独有特征,有序建立起良好的业务与商业模式,才能保证支付产业创新可持续发展。

  展望未来,宏观经济稳定、技术快速发展以及消费能力提升三大要素将成为支付产业发展的主要动力。未来几年,支付产业发展的主要趋势是:互联网支付将保持较高增长,跨界融合趋势更为明显;移动支付有望实现全方位的提升,会迎来从量变到质变的飞跃;跨境支付需求增长强劲,同时支付市场开放程度将不断提高。

  中国银联将顺应支付产业发展的上述趋势,强化市场化经营理念,完善市场化运作机制,提升市场化服务水平,全力打造具有全球影响力的开放式综合支付服务平台。

  一是加快推进“网上银联”建设。互联网的本质是共建共享,多元主体共同参与。从国际经验来看,参与互联网支付的机构越多,就越需要有一个平台来减少机构间重复接入的成本,降低商业银行、商户的操作风险,中立客观地解决商户、消费者和支付机构之间的争议和纠纷,从而使接入机构能够更加专注自己的主业,更好地开展前端业务的创新。以美国为例,超过七成的互联网支付是通过国际卡公司转接的。中国银联将借鉴国际经验,学习国内非金支付机构的创新精神,联合各方,共同推进网上基础支付通道建设,设计推广更加安全、便捷的支付产品,提供更有竞争力和吸引力的行业综合支付解决方案,满足用户日益增长的多元化、差异化支付需求,服务和促进各行各业与金融业的跨界融合。

  二是加快推进“移动银联”建设。大家可能已经注意到,近期中国银联与苹果联合推出了app store支付服务,这是我们在移动支付领域的又一新的举措。今后,我们还将与国内外商业银行、金融机构、手机厂商、通信运营商、移动电商等产业各方,开展更加深度和广度的合作。结合金融ic卡迁移和非接受理环境建设,与各方一道,积极发展移动近场支付,整合银联线上线下资源,打造“空中发卡+远程消费+近场支付”的一体化服务平台,共同探索移动支付新模式,助力移动电子商务和移动金融的发展。

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