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银联新年第一枪!银联总裁的霸道致辞

时间:2015-1-2 23:59:43

“请大家记住2014年12月12日,这是一个具有意义的时间节点。阿里集团通过支付宝线下营销事件,正式向线下收单业务的霸主银联宣战”——这段话来自星展银行(中国)科技副总裁鲍忠铁双十二后写的一篇文章,该文后来被刷爆朋友圈,标题叫《历史将记住2014年12月12日,支付宝正式向银联宣战》。2014年12月31日,银联总裁时文朝发表了一篇霸道新年致辞。自从时文朝上任银联总裁之后,他的每次内部讲话都倍受市场关注。某种意义上讲,这篇霸道新年致辞也是时文朝在向马云们“致敬”!

时文朝新年致辞精简版:

不一样的新年,不一样的银联

时光荏苒,我们又迎来了新的一年。值此一元复始、万象更新之际,我代表中国银联党委和经营班子,向长期关心、支持银联发展的各级政府、监管部门、股东单位以及所有银联卡合作机构、商户、持卡人送上新年的祝福,向银联系统全体同事及家人致以真挚的问候!

先民如此布置下新年时间,无疑是为了让我们在冬的最深处,瞭望春的到来。恰似纷扰有时的支付产业,既热闹纷繁也寒意料峭。对银联而言,这是一个最好的时代,无疑也是一个最危险的时代……无论众人如何评说,我们终归要正视这个完全不同以往的年代。天行有常,不以尧存、不以桀亡,急速变化的年代唯一不变的就是变化,无人有权心存侥幸。

(一)卡组织六十余年未有之大变局

一切逻辑,都要从根上进行推演。对银联而言,这个根就是“卡组织存在的根本价值是什么”。

卡组织或者说“四方模式”卡组织,通过整合发卡、受理两端的众多机构,建立统一的系统、标准、规则、品牌,最终为持卡人、商户提供支付服务。因此,举凡卡组织皆以“平台”自命,究其根源就在于其产生、发展的最大价值就在于解决了平台两端机构的协调、谈判成本。

虽然市场纷纭,言必称“平台化”,但真正的平台经济无疑要同时体现出两大特征:“轻资产”与“重关系”。资产轻,是因为平台的重点在于整合,真正的生产与服务大部分并不是由自身提供,因此无需过多依赖硬件的持续投入;关系重,是因为平台的难点也在于整合,协整上游分散的生产、服务能力,满足下游海量的终端需求,制定规则、统一标准、建立品牌,这里的“规则、标准、品牌”都须经协整上下游方可建立,因此“关系”不可谓不“重”。以此标准望去,凡客诚品(垂直电商)像是一种平台,它不生产衬衫,它只是“衬衫的搬运工”;小米手机(软硬件整合商)像是一种平台,它没有工厂,却能找到最优质的硬件、最好的厂商做出好手机;易到用车(用车平台)像是一种平台,它不拥有哪怕一台车辆,但却可以让用车需求更快捷地实现匹配;cod平台像是一种平台,它没有货柜、仓库和车辆,却全程贯通了物流、仓储的信息流……因此整合者是平台的首要标签,重关系才是平台的真正价值所系,轻资产只是平台模式优越性的一种结果。

——信息的集聚、交易的集中、成本的降低,用经典教科书理论诠释,双边市场的价值就在于解决信息经济学中的“交易成本”问题;而如果交易成本不存在,或有更可行的手段解决交易成本问题,平台就需要寻找新的存在的意义。

回头看银行卡产业,四方模式卡组织同样也是典型的平台,它不发卡也不收单,但它的存在能够让发出去的卡更好、更广泛地实现受理,继而发出更多、更好用的银行卡。但是,我们不要忘了这个前提是前述的“交易成本”的存在,是市场对“重关系”的整合者的需要。

中国现在的环境是:发卡机构408家(全部是银行),pos收单机构265家(219家银行),前五大发卡机构的市场份额达70%,前十大收单机构的市场份额达73%,而且集中度日趋提高。相较于6891家机构相互谈判,百家机构相互谈判的交易成本根本不是一个量级,且在如此高的集中度下,实践中谈判桌前的主角一般就只会剩下发卡、收单两侧top10机构。至此,从成本上,一个“发卡-收单”直连的网状模式,已并不比“发卡-卡组织-收单”的星状模式高太多,一家机构建立与发卡、收单某一侧或两侧的通路的难度也大幅度降低。

基于此,我们也许可以总结出中国银行卡产业的历史与现实:联网通用,是产业发展的上半程;当发卡规则、受理环境、用户习惯等市场要件构建完毕,产业发展进入了下半程,此时平台的协调价值基本完成大半,“平台化”的价值将不断下降,“通道化”就成了现实而又迫近的风险——更严重的是,权益保护乏力甚至缺位的环境又使得风险大大加剧。

当前市场乱象,或许一半根源于此。

(二)被旁路的冲击

被冲击的不仅是卡组织,还有整个产业。

如前所述,高度集中的市场,一家机构可以很轻易地建立与发卡、发单机构的全网通路。数据显示,今年上半年网络支付业务150亿笔、10.3万亿元,同比分别增长58.5%、143.8%,增速已分别是银行卡跨行交易增速的2.6倍和4.3倍,新型支付工具对传统银行支付工具的替代效应日益明显,而卡、存折、支票……正是这些工具构成了传统零售银行的基础。

银行业务的本质是存、贷、汇。汇即支付,是一切经济活动的起点和终点,汇的旁落无疑是整个冲击和沉沦的开始。

相较于银行,大多数非金融支付机构更感生存压力。微利,一直是中国支付产业显著的特征。收单银行可以寄望于存款带来综合收益,而非金融收单机构则只能在“追求规模效应--恶性竞争、违规经营--拉低整体费率--更加迫切地追求规模效应、恶性竞争”的循环中逐渐沉沦(也可预见,一场席卷全行业的大规模兼并重组必在酝酿)。在这种环境下,当新模式横空来袭,发卡侧尚有账户这一核心资源可以坚守,收单侧则将彻底被“过顶传球”,无力阻止商户的纷纷离弃,已是微利的收单机构又如何能够抵御敢于“烧钱”的互联网公司!而线上、线下二元价格体系,又将把这种空袭真正变成了一场“不对称的战争”。

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