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支付公司“畅购卡”挪用备付金濒临破产!风险启示与反思:影响、漏洞、威胁及策略分析

时间:2015-2-16 11:55:46

“畅购一卡通”自2014年因经营违规造成资金周转问题,无法及时完成对特约商户的资金结算,影响了广大持卡人的正常消费,目前全上海仅指定三家“全家便利”接受每日不超过3万元的“畅购卡”,造成客户挤兑,外省市售卡业务也基本暂停,受理渠道接连关闭导致客户恐慌,央行已介入调查。此事件对于预付卡行业影响巨大,中国支付网对事件反映出的影响、漏洞、威胁以及策略分析仅供参考。

  一、 影响分析

  1、人民银行

  作为监管部门,势必对预付卡机构的备付金管理采取更加严格的监管措施,不排除年内会有多次针对备付金管理的检查,无论从检查频率和检查深度来说都会高于历年情况

  2、受理商户

  受理商户在此次事件中真正损失的并不多见,但商户普遍表现出比较敏感的应对措施,即一旦发现有客户挤兑或不及时结算,立即停止受理,且这种应急措施可能在今后较长一段时间内持续,商户会缩短结算周期以加速资金的回笼,收取或提高预付卡企业的押金,设置金额限制,一旦达到预警就会采取单方面的措施。

  3、企业购卡人

  企业购卡人是本次事件中数量不多但是损失最大的群体,很多企业购卡金额较大,但还未作为福利使用就发生了大面积停用,相关退款政策不明,十分被动。

  4、黄牛

  黄牛在本次事件中即是受害者也是推动者,其前期收购了大量畅购卡,累计金额高达百万甚至更高,在大范围停用前,多家商户被黄牛挤兑,突击用卡,导致多家商户被迫关闭,加速了大范围停用的事态。同时其作为持卡人,在事件曝光前已有动向,提前对多家上海地区的预付卡机构进行排摸,其中得仕卡也受到了部分商户停用的影响,原因是黄牛恐慌性地突击用卡。

  5、一般持卡人

  一般持卡人是此次事件中的弱势群体,其被套金额多达上万,少的也有几千,目前受理、退卡、投诉、维权等方面都有较大困难,但此群体采取的普遍措施就是直接向媒体和监管部门反馈,影响结果不可小觑。

  6、同行业预付卡机构

  上海多家预付卡机构是次事件中最被动的,因为市场反应较快,而与“畅购一卡通”商户重叠的其他卡就遭到了较大影响,甚至影响到声誉。各预付卡虽然未受到因持卡人恐慌而导致的挤兑,但商户对于预付卡机构入驻的门槛纷纷提高,使得运营支出大大提高。

  二、 漏洞分析

  此事件的主要漏洞在于畅购对于备付金管理缺失,严重违背了备付金监管要求,私自挪用最终导致资金链断裂,因此未按照《备付金存管办法》操作备付金是最大漏洞。

  三、 威胁分析

  1、消费流量的实时监控较弱,黄牛的舆情监控不足,黄牛手上拥有大量资金,且针对市场消息的反应极快,任何一家商户都无法冷静应对客户挤兑,机构应在能力范围内尽量引导持卡人消费。

  2、机构和商户沟通不畅,商户单方面的停用未经过事先约定,单方面做出应急措施损害了客户利益也损害了机构信誉。

  3、商户资金准备不足,对于存在限额设置的商户,未能及时发现资金余量不足,商户停用后,无法及时补充资金,尤其是节假日(得仕卡最终临时用现金对部分商户增补押金)。

  4、信息披露不足,影响范围迅速扩大时期,必须第一时间稳定消费者的情绪,避免跟风挤兑,同时在日常的运营推广中,应当以建立客户信心为导向开展。

  四、 策略分析

  1、严格按照《备付金存管办法》操作备付金收付业务,面对人民银行可能采取更严格的监管措施,预付卡机构应当缩短购卡资金的回款频率,提高备付金存管的合规性。

  2、对持卡人进行风险评级,通过持卡人的消费数据分析,排摸可能有较高风险的客户(如黄牛),建立相关数据库和系统监控,对其进行持续的流量跟踪和分析,及时调整监控名单,并结合商户限额等给予及时的风险警示;根据风险警示提早发现商户流量异动,采取相应的对策。

  3、在与商户的合作约定中,建议与商户建立有效的沟通机制,包括不允许未经协商的单方面停用,任何停用应当通过书面通知并确保对方收到后方能执行;在资金不足或节假日期间,商户须提前告知预付卡机构增补资金,确保支付通道通畅。如遇到流量异动,商户可采取单日限额措施,但不推荐直接关闭,尽量减少对持卡人的影响。

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