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【P2P网贷老板必读】史上最深揭露P2P行业内幕

时间:2015-3-22 5:24:30

本来今天想写基金费率的话题,但是看到一篇署名“真没那么简单”写的p2p行业揭幕文章,写得非常好,分享给大家,对于当前p2p投资很有借鉴!


前言:本人一手筹建过多家平台,如今已经在从事其他行业,看到最近行业爆发了大规模危机,无数投资人血本无归,在这里我以我从业经历写一写东西出来,让大家能够分辨一些东西,仅供大家参考。


首先我下文指的平台基本都是大家泛指的草根平台,请看官误钻牛角尖,拿一些特例来做反例证,本文纯属个人观点。本人一手运营过多家平台,几乎每家平台的负责人都会要求我入股,不管出于什么原因,但是我都一一回绝,为什么呢?因为p2p平台要实现盈利在我看来几乎不可能,而运营成本却极为高昂,加上开平台的目的不纯正等等原因,风险性不言而喻。下面我针对几个关键词给大家说说业内一些所谓内幕,但千万不能一概而论,我只是说绝大多数,大家要有自行判断能力。


1:关于业务风控能力


一个平台的业务风控能力大家可能从来没有一个量化的概念。我来举例说说:比如平台规模的区别,有代收1000万的,有待收4个亿的,我可以告诉大家,平台之间业务风控能力的差别就有待收的差距这么大,甚至几十上百倍的差距。而且千万不要被什么银行高管,挂靠多高大上的金融人士蒙蔽了眼睛,为什么?因为当你三分四分五分六分贷款出去给别人的时候,就等于高速上220码行驶的车辆,你什么安全措施什么样的驾驶员都是浮云,只有把车开好不出事,一出事什么样的安全措施都是没有用的。同样的道理,在这样的高息下就不要谈什么理论,安全风控措施,很简单,优质实物抵押就是最安全的,也是唯一能够保障安全的,其他都是扯淡。本人经历过一家平台,请来的高大上的信贷风控高管经常针对公司研究一些贷款产品出来给借款人选择,看起来十分专业,其实最后坏账率高的出奇,所以在高息放贷模式下,根本就不要去讨论什么风控啊,理论呀,都是纸上谈兵,没有实物硬抵押,任何平台坏账率都会高的恐怖。而大家可能要问,那有这么大优质业务量的平台去哪找啊?你说对了,这种平台本身确实就不多,或者说极少,所以真正精品优秀的平台也是极少的,但是不可否认这样的平台是存在的。这就是业务能力,业务来源的区别。你让那些半路出家的平台去哪找那么多优质业务,这是根本不可能的事情。所以平台的地区和当地的信贷环境也是很重要的


还有很多平台的高管特别是银行出身的总喜欢说身边做转贷的业务多,做票据的业务多,还可以做什么过桥之类的。如果真有平台跟你说这些话,我可以跟你说,这些个就不靠谱,因为转贷也好,票据也好,过桥也好这些业务都是可遇不可求的,要靠这些业务对平台可持续发展,纯属玩笑话,而且很有可能一年也找不到一笔这些业务,而且这样的业务并不是他们所说的那么安全,安全性就不在这里论证了,相信已经有很多投资者进行过无数次论证。


所以很多投资人说,看不懂的平台不投,这一点我是绝对认同的,因为超过四分五分的放贷,实物抵押是唯一的硬道理,其他再高深的理论都是扯淡。很多平台说我们风控人员多牛逼,业务水平多高深,其实这些都屁用没有,就等于你开着一台车以220码的速度行驶,驾驶员再高深的架势技术都是一回事,重点是不要出事不要翻车,重点是降低行驶速度,当100码的时候和220码的时候其实什么样的驾驶员都不重要。所以说一个平台的风控与安全其实取决于平台的持续优质业务来源量,其他都是扯。


2:关于风险保证金


如果一个平台在开业前就能放一笔风险保证金出来,且随时可供查询,那这样的公司肯定是不错的。如果是开业后提供的风险保证金,那就得看情况了。如果开业前没有风险保证金,开业后有了,首先有可能是利用平台的资金池或者叫沉淀资金。另外一种可能就是划拨了自融的一部分来充当风险保证金,当然不能一棒子打死,主要还靠大家综合分析。账上如果随时都没钱的那种公司就更加危险了,说明资金很紧张。


3:法人背景


其实这点非常重要,只要看看法人的流水,征信,信用卡额度和使用额度,贷款记录,基本法人的情况就出来了(平台不一定给看,但是一般没问题的都敢晒出来)。但是大家要注意,并不是法人流水越大就越好,主要看余额,如果法人卡上随时都有至少几十万,而且没有负债,说明法人是非常优秀的。很多人又要说很多企业都是负债经营,只要负债合理,确实话没错,不过我不分析原因只看现象,只要法人有企业大额贷款未还的,基本很有可能有问题,不用听高大上专业的解释。


4:创建平台的目的与判断自融


现在半路出家的平台或者说有实业的甚至和房地产有联系的,大家不要想了,十有八九自融无疑。但是也有一些平台经过包装后会穿上投资、小贷、资产管理公司的外衣来创办平台?怎么来识别呢?很简单,你看看平台的运营公司,不论小贷还是投资公司,之前有没有业务基础,而且是可持续性的,并不是几本资料。如果之前的公司一直在良性从事小贷或者金融业务,这样的公司还是不错的。如果没有的话,就不要听那么多高大上的理由和创办平台的原因了,基本是缺钱自融。


5:注册资金

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