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大支付清算平台——第二代支付清算系统的现状及影响

时间:2015-4-9 2:20:38

摘要:中央银行支付清算系统是支付清算体系的中枢,也是确保经济、金融正常运行的最重要基础设施之一。随着我国国民经济的平稳快速发展,支付服务需求越来越旺盛,对支付服务时效性要求增强;支付服务组织多样化发展,更需要功能更完善的公共支付清算平台。由中国人民银行主导的第一代支付清算系统已经不能满足现代经济和金融快速发展的需要,迫切需要建立操作简便,运行安全、管理集中、统一支付的大支付清算平台——第二代支付清算系统。

  关键词:二代支付清算系统   银行   金融

  一、中国人民银行第二代支付清算系统现状

  中国人民银行第二代支付清算系统立足第一代支付系统的成功经验,引入先进的支付清算管理理念和技术,进一步丰富系统功能,提高清算效率,拓宽服务范围,加强运行监控,完善灾备系统,建设适应新兴电子支付发展的、面向参与者管理需要的、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便的新一代支付系统。

  第二代支付系统相对于第一代系统,能支持参与机构一点接入、一点清算,适应了银行业金融机构行内系统数据大集中的发展趋势,为银行机构节约了流动性和接入成本;大额、小额、网银各应用系统间的技术松耦合,增加了参与机构对应用系统的自主选择权;支付结算方式的创新和服务质量的优化,高效支撑了各种跨境、电子支付和金融市场交易,提升了支付体系整体竞争力。

  第二代支付清算系统本着继承发展,集中统一,安全高效,节约成本,平滑过渡的原则进入金融市场,在提升了央行金融服务水平的同时也将对银行业金融机构带来新的机遇和挑战。

  二、第二代支付清算系统的变革特点

  (一)提供完善的流动性风险管理模式

  银行机构的流动性水平是中央银行实施货币政策和商业银行经营管理共同关注的指标,也是影响支付系统清算效率和安全的重要因素。在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、日间透支、小额业务撮合等流动性风险管理功能的基础上,借鉴国际经验,结合我国银行业金融机构管理实际情况,新增了大额支付系统排队业务撮合、”“资金池””管理、自动拆借、“一揽子”流动性实时查询等功能,为参与者提供更加全面的流动性风险管理手段,进一步提高支付系统整体运行效率。

  (二)建立创新的网上跨行清算模式

  第二代支付系统针对新兴支付方式的不断创新,跨行零售支付业务的不断增加,新建网银互联平台,实现了各商业银行网银系统的互联互通,提高跨行网银支付的清算效率,大幅提升网银客户服务效率与质量,促进商业银行提升网银服务水平,进一步支持新兴电子商务的发展。网银互联系统将实行7*24小时连续运行,客户可基于存折账户,借记卡账户或贷记卡账户发起网银支付业务,并可实时获知方收款人入账情况,显着提升客户在线体验,更好地支持电子商务的发展。

  (三)完善人民币跨境支付结算功能

  为支付人民币跨境支付业务的资金结算,同时借鉴其他国际化货币在全球支付的最终结算主要通过发行国大额支付系统完成的实践经验,第二代支付系统将完善人民币跨境支付结算功能,支持人民币用于跨境支付以及境外支付的最终结算。系统将支持汇兑、信用证、托收、保函等主要国际结算方式的信息游园及资金清算,对人民币跨境支付以及境外支付提供最终结算,并实现对跨境支付业务的统计监测。

  (四)完善系统业务监控和运维机制

  第一代支付系统在国家处理中心建有监控中心,但监测范围仅包括大额支付系统npc和ccpc,系统运行监控也主要通过第三方产品完成,未与应用系统有机结合,监控的准确度较低,不能主动、及时地警示系统故障影响业务运行的潜在风险。为提高运行监控效率,确保系统安全稳定运行,第二代支付系统从可靠性、可用性、可扩展性和可维护性等方面着手,进一步完善业务监控和运维机制。

 (五)强大的数据挖掘功能

  为进一步发掘和利用支付系统的信息资源,第二代支付系统应提供强大的数据挖掘功能,通过建立面向客户和管理决策层的应用数据仓库及公共信息平台,充分运用数据仓库、数据分析和报表工具,对系统中蕴藏的大量支付清算交易信息进行深度挖掘和加工,为货币政策、金融稳定等提供决策依据,实现按客户交易记录要素查询功能,为分析异常支付业务、打击洗钱等犯罪活动提供可靠的信息支持。

  (六)、强化系统安全控管措施

  第一代支付系统在信息安全方面建设了较为完善的安全体系,但应用系统的设计和部署方式还不能适应信息系统安全等级的要求。为进一步强化系统安全控管措施,第二代支付系统应以建设可信计算环境为目标,建立具有统一安全策略、纵深防御能力、完善监控和审计功能的信息安全系统。在技术层面采用成熟、主流的安全产品,为支付清算系统各业务系统提供鉴别、加密、访问控制、完整性、 抗抵赖等安全服务;在应用系统的设计和部署上,按照由里向外逐级分层、同层划分多个区域的方式,实现层与层之间以及同一层区域与区域之间的逻辑安全隔离;

  三、第二代支付清算系统为农合机构带来的影响

  (一)二代支付带给农合机构的机遇

  1.促进农合机构新兴电子支付业务的发展

  网上支付跨行清算系统上线后,将促进网银系统的互联、互通,实现跨行网银支付的直通式处理,提高了农合机构网上支付的跨行清算效率、提升网上银行服务水平。网上支付跨行清算系统是小额支付系统在网上支付的延伸,有效降低了农合机构网上银行系统的运营成本,推动农合机构优惠价格,服务农村地区客户。

  2.为农合机构拓展外汇业务创造了有利条件

  二代支付系统实现的外汇交易市场pvp(实现对等支付)结算,极大降低了外汇交易清算和结算环节的风险。因此有助于农合机构在结售汇方面的结算风险防控,有利于农合机构拓展外汇业务。

  3.丰富的跨行服务,活跃客户资金,吸收客户存款

  二代支付的推出,一方面实现了跨行交易的实时处理、实时轧差,并可实时获知交易处理结果,显著提升了跨行网银服务的时效性和客户体验;另一方面,其创新推出的主动借记、第三方贷记、第三方预授权等业务种类,为农合机构的跨行服务创新带来了崭新的契机。基于二代支付主动借记业务,农合机构可创新研发跨行资金归集、跨行直接借记、跨行预约收款等一系列服务,客户不仅可以在本行网银进行操作即实现所有银行账户资金向本行的划转,还可通过预先设置,由银行代为实现定期、定额等规则下的资金归集,从而实现对各行账户资金的有效、科学管理。

  (二)二代支付带给农合机构的挑战

  1.支付系统使用效率的制约

  第二代支付系统使全国金融机构支付体系产生重大变革。但目前在农村地区,大多数农户仍以现金存取为主,有的农户在柜员的建议下办理了网上银行,手机银行等业务,但是基本都处于睡眠户,支付工具使用率较低。

2.支付系统运营成本比较高

  第二代支付系统支持灵活的接入模式。由于支付系统管理的社会平无必要时间降低、农合机构的个别劳动时间保持不变,不能有效地转化为一定数量的社会必要劳动时间,因此,农合机构支付系统运营成本相对较高。

  参考文献

  [1]梁慧.第二代支付清算系统投产对商业银行的影响[j].《河北金融》.2013.(7)

  [2]徐文峥.我国支付清算系统的风险及其管理[d].南京农业大学,2004

  [3]刘天威.网上支付跨行清算系统功能创新浅析[j].《新财经(理论版)》.2011.(6)

  [4]胡波.解析央行第二代支付系统及其影响[j].2012(4)

  单位:浙江平湖农村合作银行

  姓名:张晓萍  王嘉怡

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