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中国银行业协会:信用卡套现风险防范细则(全文)

时间:2015-4-9 2:31:03

中国银行业协会:信用卡套现风险防范细则(全文)

第一章  总则

1.1编写目的

为推动建立行业性的套现风险管理机制,加大发卡机构、收单机构及中国银联联合打击套现力度,保障各成员机构合法权益,促进银行卡市场规范健康发展,维护信用卡产业正常金融秩序,特制定本细则。

1.2套现定义

套现是指商户与不良持卡人或其他第三方勾结、或商户自身以信用卡为载体,通过虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取现金的行为。

1.2.1套现持卡人

本细则中套现持卡人是指通过虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取信用卡额度,或被司法机关、中国银联和监管部门认定为存在套现行为的持卡人,包括经2家以上发卡机构认定具有连续多个账单周期额度使用率高、额度使用较快、交易笔数少、交易涉及商户集中且多为低扣率商户、连续在账单免息期末还款并立即发生大额交易等特征的持卡人。

1.2.2套现商户

套现商户是指与不良持卡人或其他第三方勾结、或自身以信用卡为载体,通过虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取现金的商户,包括被司法机关、中国银联和监管部门认定为存在套现行为的商户,包括具有贷记卡交易占比较高、整数大额交易占比较高、商户日/月交易额波动异常、套现持卡人交易达到一定金额等特征的商户。

1.3适用范围

本细则适用于发卡机构、收单机构、中国银联。

 

第二章  持卡人管理

2.1持卡人申请

2.1.1限制准入的持卡人

发卡机构应将同业共享的套现持卡人相关信息及套现商户列入套现黑名单,在持卡人准入审核时通过部署黑名单过滤策略,严格限制此类持卡人准入,从源头上防控套现风险。

2.1.2审慎准入的持卡人

发卡机构对于首次申请办理信用卡的新持卡人,应结合持卡人收入状况、职业特点、资信水平、征信情况等综合判断持卡人用信需求,特别是对于个体私营业主、工商贸易行业、他行已申领多张信用卡等存在潜在套现需求的持卡人应审慎准入授信。

2.2持卡人日常管理

2.2.1 持卡人宣传教育

发卡机构有义务在持卡人申领信用卡以及使用信用卡的过程中,持续向持卡人进行合规用卡宣传;同时根据持卡人用卡情况,对可能存在套现行为的持卡人进行针对性的套现风险提示。对持卡人进行宣传及提示的方式包括但不限于口头告知、书面告知、短信告知、界面告知等。

2.3持卡人监控防范

发卡机构应根据套现交易表现形式提炼套现风险特征制定侦测规则,并根据手法特征变化及时调整优化相关规则,重点监控下述情况:

(1)持卡人是否频繁出现短时间内整数大金额消费、额度使用率是否较高等异常行为。

(2)交易涉及商户是否存在集中性等异常情况。

(3)持卡人信用卡交易结构是否存在日常一般消费类交易占比过低而大整额消费占比过高的异常情况。

(4)交易涉及商户类型是否多集中于批发类等低回佣商户。

发卡机构应定期根据套现规则排查结果,对符合套现交易规则特征的账户进行系统标记,并在额度调整、升级等贷后管理中对套现持卡人区别处理。

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