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支付清算违规操作何以猖獗?央行重罚为何成效有限?

时间:2016-7-29 2:10:36

  核心提示:近日,央行向银联商务和通联支付开出了4680.64万元的巨额罚单,引发行业内广泛关注。近年来,支付清算领域乱象丛生,引得央行屡出重手。2015年8月至2016年1月间,央行先后吊销了浙江易士、广东益民...

近日,央行向银联商务和通联支付开出了4680.64万元的巨额罚单,引发行业内广泛关注。近年来,支付清算领域乱象丛生,引得央行屡出重手。2015年8月至2016年1月间,央行先后吊销了浙江易士、广东益民和上海畅购的《支付业务许可证》,2016年5月,更是推迟了第一批27家持牌机构的牌照续展工作,此次又开出了史上最大罚单。

经验告诉我们,行业性的乱象背后,往往会涉及到行业性的原因,违规行为只是表象,看不到表象背后的实质,仅靠处罚,是罚不出一个健康可持续的行业环境的。毕竟,谁愿意没事老踩红线玩呢。所以,本文中,笔者着重剖析支付清算行业违规行为背后的秘密,看看究竟什么才是治本之策。

行业乱象丛生,让人大开眼界

先看看银联商务和通联支付为什么被罚,央行给出的原因是:

“经核查,上述两家公司存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象,举报情况基本属实。”

笔者梳理了近年来央行对支付行业做出的几个处罚规定,见下图,发现主要违规行为集中在银行卡收单业务中,表现为未落实账户实名制、为无证机构提供交易接口、挪用客户备付金、伪造交易材料、套码等方面。仔细剖析这些违规行为,真是让人眼界大开。

支付清算违规操作何以猖獗?央行重罚为何成效有限?

资料来源:苏宁金融研究院整理自网络

乱象一:“二清”泛滥

先来说说为无证机构提供交易接口和外包服务管理不规范,这两个问题其实主要表现为一个问题,即二清。所谓二清,简单讲可以理解为支付机构与商户之间的第三方代理商,本来交易资金是直接清算给商户的,在这种模式下,交易资金先清算给代理(即二清),然后再清算给这个商户。

很多情况下,二清还会向下发展出三清、四清甚至五清,使得交易环节一环套一环,交易资金层层转递,交易背景错综复杂。

通过二清,支付机构可以快速做大特约商户规模,是占领市场份额的有力武器,显然,正面作用是有的。但从近些年的案例看,其负面影响已经远远超出了正面意义。

二清业务模式的主要危害有两点:

  • 一是危及商户资金安全,一旦二清机构(或三清、四清)出现资金周转困难、债务纠纷、甚至卷款跑路等,商户资金很难保障。近年来,已经发生了多起二清机构卷款跑路事件,引发商户对支付机构的集体投诉和纠纷;

  • 二是若外包管理不到位,很容易违反反洗钱规定,踩到洗钱的红线。

乱象二:套码盛行

再来说说套码。所谓套码,即违规套用低费率行业的商户类别码(mcc),是收单业务最为普遍的违规行为之一。不同mcc码代表不同行业,刷卡手续费率不同。按发改委2013年2月25日“66号文”中新下调的费率规定,“5812”代表餐馆,手续费率1.25%;“5311”代表百货商店,手续费率0.78%;“5411”代表超市,手续费率0.38%,“三农”业务更低,最低一档仅0.25%。显然,餐馆套用三农的mcc码,可以大幅降低刷卡费率。

套码主要由四种做法:

  • 一是直接伪造虚假商户信息,包括伪造营业执照与商户入网材料等,将高费率商户直接伪装成低费率商户;

  • 二是批量申请低收费行业的营业执照;

  • 三是切机,即一些收单机构以升级pos机的名义强行把其他收单机构的商户变更为自己的商户,在切机的过程中实施套码行为,降低商户费率取得商户的配合;

  • 四是平台化、智能化造假,即收单机构通过变造交易类型或交易渠道等手段,为同一笔交易组合成多套交易信息,批量按“特殊计费”的低费率收费。

作者:爆料迷支付网 微信号:baoliaomi 来源:网络

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